Овердрафт для физических лиц что это простыми словами:

Кредитные организации активно предлагают клиентам овердрафт, рекламируя
удобство его использования, например, когда при оплате покупки в магазине недостаточно
денежных средств на банковской карте. В этом случае банк автоматически добавляет
недостающие деньги на банковскую карту клиента, при этом создается минусовой баланс по
клиентскому карточному счету.

Такая операция называется овердрафтом и представляет собой разновидность краткосрочного кредитования; благодаря этому у клиента появляется
возможность расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете.

 Читай также: Возврат страховки после получения кредита 

Как это работает на практике?

Во-первых, система овердрафта подключается только к дебетовым банковским картам.
Это расчетные карты, те карты, на которые мы получаем зарплату, пенсию или используем их в качестве «электронного кошелька» — вносим денежные средства и расплачиваемся ими.

Данная система не подключается к различного рода кредитным картам с собственными
лимитами и индивидуальными условиями кредитования. Овердрафт, конечно, можно
рассматривать как разновидность возобновляемой кредитной линии — деньги можно брать
неограниченное количество раз и в любых суммах в пределах установленного лимита, но все же это не одно и тоже. Это важно для понимания «проблемного поля».

Во-вторых, лимит, который предоставляется клиенту для использования зачастую не
превышает объем ежемесячно поступающих на счет клиента денежных средств. Рассмотрим вариант «зарплатной карты» с системой овердрафт простыми словами.

Клиент получает заработную плату в размере 30 000 рублей (среднее) ежемесячно. По
общем правилу размер доступных средств по овердрафту будет составлять от 15 000 до 30 000 рублей.

В-третьих, овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение
задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.

Таким образом, при первом же поступлении денежных средств на счет клиента спишется вся задолженность без остатка. Никакого графика платежей, гашения задолженности частями, овердрафт не предусматривает. Лимит же овердрафта, в случае полного гашения задолженности, возобновится и вновь отразится на экране банкомата.

В-четвертых, при возникновении просрочки вне зависимости от её суммы начинается
начисление штрафных процентов и процентов по кредиту в размере от 24.5% годовых до плюс бесконечности.

Чтобы стало понятно насколько данный % высок следует обратить внимание на рынок потребительского кредитования, где зачастую % по кредитам варьируются от 9.5% до
22.5% максимум.

И вот тут мы подошли непосредственно к проблемам данной системы.

Пример:

Гражданин М. получает заработную плату на банковскую карту ежемесячно в
размере 25 000 рублей. Лимит предоставленного банком овердрафта 8 000 рублей. На экране банкомата отображается сумма в размере 33 000 рублей (Зачастую Банки как раз грешат тем, что не разделяют суммы собственных средств клиента и средств, представленных по системе овердрафт). Гражданин М. радостно использует в течение месяца все доступные ему денежные средства. Я умышленно не разделяю поступление денежных средств на расчет и аванс для наглядности, т.к. это в разы усложнит расчет.

Итак, М. потратил 33 000 рублей. На следующий месяц поступления на его счет составят 25 000 – 8 000 = 17 000 собственные средства + 8000 овердрафт, итого – 25 000 рублей. Продолжаем тратить? Рано или поздно, запутавшись где свое, а где чужое, а лимит овердрафта  простыми словами, может увеличиваться со временем Банком в одностороннем порядке, гражданин М. станет должен банку в разы больше, нежели планировал по «драконовским» процентам.

Что делать?

— Если вы приспособились к системе (у неё тоже есть свои поклонники) – хорошо.

— Если у вас есть желание отключить систему, то это возможно сделать с помощью
обращения в Банк и/или через личный кабинет на сайте Банка.

— Если вам выдали «зарплатную» карту на работе, то поинтересуйтесь не подключена
ли данная система автоматически.

Такие Банки, как ВТБ24 грешат тем, что автоматически устанавливают подобную
систему. Договор заключается только с предприятием и у клиента нет возможности зачастую ознакомиться с его условиями.

— Внимательно читайте договор!!!
Вкратце мы разобрали проблемный вопрос. Но есть ещё один неприятный «подводный
камешек», имя ему – Технический овердрафт.

Чаще всего этот диковинный «зверь» появляется на пути клиентов, осуществляющих
расчеты через национальную платежную систему.

Технический овердрафт что это простыми словами

Технический овердрафт простыми словами, по своей сути, представляет собой перерасход денежных средств без согласия сторон, т.е. без одобрения банка и согласия клиента.
В Банках технический овердрафт, как правило, поясняют особенностями
функционирования платежных систем и/или их сбоем. Наиболее распространенными
причинами возникновения технического овердрафта являются изменение курса валют и
технические ошибки кредитных Банка.

Участились ситуации, когда технический овердрафт возникает из-за неподтвержденной операции, например, совершения покупки при недостаточности денежных средств на банковской карте. Попытке такого совершения, списанием средств по счету. Но такое объяснение представляется спорным, особенно если клиент точно помнит, что не совершал покупки и не проводил операций в торговой сети.

Еще один случай на тему: овердрафт что это простыми словами:

Клиент ПАО Сбербанк России, открыл карточный счет исключительно для оплаты коммунальных платежей и не совершал с помощью этого счета никаких других операций и покупок в торговых сетях.

В момент оплаты этим клиентом коммунальных платежей банковской картой с положительным остатком через платежную систему банкомат показал сбой в работе, а по счету отразился минусовой остаток, при этом оплата коммунальных платежей не произошла. Такой сбой в работе банкомата является результатом технической неисправности платежной системы, и необоснованно списанные клиентские денежные средства подлежат возврату. Но банк, как правило, не торопится возвращать необоснованно списанные с карточного счета клиента средства.

Потребуется написать заявление на возврат этих денежных средств, т.е. уведомить
банк — оператора перевода электронных денежных средств о несанкционированном списании средств со счета. Банк обязан уведомлять клиентов об операциях по счету. А клиент согласовать проведение данных операций или отказаться. Таким образом, если Банк уведомил клиента о списании и тот был против, но списание произошло – Банк обязан вернуть деньги. Если Банк не уведомил клиента – деньги он также обязан вернуть. В других случаях клиенту вряд ли удастся получить списанное обратно.

Оказавшись в ситуации, приведенной в примере, клиент будет вынужден либо обратиться к аудиторам и юристам, либо самостоятельно в налоговом органе доказывать незаконность технического овердрафта в связи с отсутствием дохода по несанкционированной операции.

Суды обяжут банк вернуть клиенту денежные средства, списанные из-за
технического овердрафта, не принимая во внимание моральный вред и потраченные клиентом на восстановление своего нарушенного права время и деньги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *